Comment bien préparer sa retraite en tant que profession libérale ?
La retraite des professions libérales diffère largement de celle des salariés. Qu’il s’agisse d’un avocat, d’un médecin, d’un architecte ou d’un notaire, chacun dépend d’un régime autonome, souvent moins protecteur. Il est donc essentiel d’anticiper sa retraite pour éviter une chute de revenus à l’âge de la cessation d’activité.
Ce que nous allons aborder
Les régimes spécifiques de retraite pour les professions libérales
Pourquoi ces régimes peuvent s’avérer insuffisants
Les solutions d’épargne privées pour renforcer sa future pension
Des conseils concrets pour sécuriser son avenir financier
Les régimes de retraite des professions libérales : un système autonome
Chaque profession a sa propre caisse
La retraite des professions libérales repose sur des caisses distinctes selon l’activité exercée :
CARMF pour les médecins
CNBF pour les avocats
CPRN pour les notaires
CARPIMKO pour les auxiliaires médicaux
Et d’autres gérées par la CNAVPL
Ces caisses assurent un régime de base et un complémentaire, mais les niveaux de pension restent souvent modestes.
Des pensions souvent insuffisantes
Malgré une carrière réussie, un professionnel libéral peut se retrouver avec une pension de retraite très inférieure à ses revenus d’activité. Plusieurs raisons à cela :
Plafonds de cotisation plus faibles
Pas de retraite d’entreprise
Carrières hachées ou commencées tardivement
Il est donc capital de prévoir un complément de retraite, dès que possible.
Compléter sa retraite de profession libérale : quelles options ?
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le PER individuel permet de se constituer une retraite supplémentaire, avec :
Déductions fiscales sur les versements
Une sortie au choix : rente, capital ou mixte
Une grande souplesse d’utilisation
C’est l’outil phare pour compléter la retraite des professions libérales.
Le contrat Madelin : pour les profils disciplinés
Toujours utilisé, le Madelin impose :
Des cotisations régulières
Une bonne gestion budgétaire
Il convient bien à ceux qui recherchent un cadre plus règlementé mais fiscalement avantageux.
Diversifier avec d’autres solutions
En complément, un professionnel peut aussi envisager :
L’assurance-vie, pour sa flexibilité et sa fiscalité (mais absence de déductibilité sur les cotisations)
L’immobilier locatif ou les SCPI, pour générer des revenus passifs
Des placements financiers adaptés à son profil
Ce qu’il faut retenir
La retraite des professions libérales repose sur des régimes spécifiques par métier
Ces régimes sont souvent insuffisants pour maintenir le niveau de vie
Le PER et les contrats Madelin sont des solutions complémentaires pertinentes
Il est essentiel de commencer tôt pour bénéficier d’un bon effet cumulé
